Ayudas para hipotecados.

La “crisis mundial” ha conseguido que algo se mueva y ya se han puesto en marcha mecanismos de ayuda para los ciudadanos con hipoteca amenazados por embargos o desahucios (ver noticia aquí y aquí).  Cuando nos unamos, nadie nos podrá parar …

Opciones.

Caixa Catalunya convierte en alquileres 350 hipotecas en apuros La entidad financiera renegocia los créditos con 6.000 clientes:

Hasta 350 familias con apuros para pagar la hipoteca ante el cambio de contexto económico se han acogido a la posibilidad de ceder la propiedad de la vivienda a su entidad financiera y de quedarse en ella como inquilinos, al transformarse la hipoteca en un alquiler. Son los datos difundidos por Caixa Catalunya, que busca fórmulas distintas para fidelizar clientes, ayudarles a resolver un problema de deuda, y, de paso, evitar que le suba a la caja su nivel de morosidad, en un contexto de riesgo en el que el número de créditos de dudosa devolución se están disparando.

La patronal de las cajas, la CECA, estima que este año la tasa de morosidad podría alcanzar o incluso superar el 6%, aunque los créditos hipotecarios tienen una garantía real detrás (la vivienda) que a la larga permite a la entidad financiera recuperar buena parte del dinero.

Un portavoz de la caja que preside Narcís Serra y dirige Adolf Todó precisó que la posibilidad de negociar una salida de este tipo sólo se concede a clientes que estén al corriente de sus pagos en el Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI) y los pagos a la comunidad de vecinos, entre otros. En algunos casos, que no en todos, se da al ex hipotecado y nuevo inquilino la opción de comprar de nuevo el mismo inmueble. En el contrato de alquiler, ya se dice que el antiguo propietario tiene derecho preferente de compra, al precio que en ese momento se considere que valga el piso en el mercado. Los precios de los alquileres se mueven, según Caixa Catalunya, en la banda baja del mercado. La entidad financiera se hace cargo de los gastos de la cancelación de la hipoteca.

Al margen de esta solución (llamada dación en pago), la segunda caja de ahorros catalana informó ayer de que, además, ha renegociado la hipoteca de 6.000 familias con problemas para pagar la cuota del préstamo en el último trimestre del año. Es menos del 5% de los créditos hipotecarios concedidos en el último año.

Fuente: El País.

Cuidado con la reunificación de deudas.

La Unión de Consumidores de España (UCE) alerta sobre los peligros que tienen las reunificaciones de las deudas familiares, es decir, la reunión de todos los préstamos de la familia (hipoteca, créditos personales, compras a plazos, tarjetas de crédito, … etcétera) en uno solo, con el fin de reducir la cuota mensual. “Esta medida, que se nos presenta como la panacea para afrontar la presión de endeudamiento en las familias, lejos de ser la solución puede provocar justamente el efecto contrario” porque lo que termina sucediendo es que se alarga el plazo del préstamo y se aumenta notablemente el importe de la deuda.

La reunificación de las deudas es consecuencia del aumento del sobreendeudamiento de las familias, consecuencia, fundamentalmente, de las continuas subidas del Euribor y la presión que éstas ejercen sobre los presupuestos locales.

Por otro lado, la UCE alerta sobre la imposibilidad de olvidar que el préstamo reunificado se garantiza con la vivienda familiar y el impago de tan sólo dos cuotas, puede acarrear la ejecución de la hipoteca, o dicho en otras palabras, la pérdida de la vivienda, único activo financiero de la mayoría de familias.

Para la UCE, la mayoría de las entidades que se ofertan para reunificar créditos no son entidades financieras sino meros agentes intermediarios y, por tanto, no están sometidas a la disciplina del Banco de España ni a la normativa de protección del usuario de los servicios financieros.

Fuentes: UCE;  www.lne.es

¿Qué hacer cuando no puedo pagar?

El concurso de acreedores, antigua suspensión de pagos, es el recurso utilizado al menos por 97 familias para escapar de la quiebra. Según la última Estadística de Procedimiento Concursal realizada por el INE en el tercer trimestre el número de familias que declararon la imposibilidad de afrontar sus pagos y sus deudas aumentó un 385% . Pero ¿cuál es el procedimiento? ¿Qué requisitos se deben presentar? ¿Es rentable? La posibilidad de acudir a los tribunales para que declare que una familia es insolvente nació con la nueva Ley Concursal, una norma que sustituyó a la antigua Ley de Suspensión de Pagos. Sin embargo, no es la familia quién se declara en suspensión de pagos, sino una persona física (que en la mayoría de casos suele coincidir con el cabeza de familia) quien se acoge a esta figura jurídica desempeñe o no una actividad económica. La principal novedad de la nueva Ley Concursal es que agrupa a personas físicas, jurídicas, fundaciones, sociedades anónimas o limitadas etc…a un mismo procedimiento. Así en este caso, en el de persona física, se trataría de particulares que intentan evitar el embargo de sus bienes mediante el pago de su deuda en un plazo de cinco años y que podrá rebajarse hasta un 50%. Pero a pesar de las cifras espectaculares de crecimiento de esta modalidad el elevado coste hace que no sea ventajoso, ya que se seguiría sumando deuda. Así, según los Registradores de Economistas Forenses (Refor) es muy costoso y pone como ejemplo a que además de contratar a un abogado, es necesario un procurador. Sin contar la publicación de edictos, que tiene un coste de unos 700 euros cada uno y el procedimiento exige varios de ellos. Cuatro fases Si de todas maneras, se opta por seguir con el procedimiento, debe de saber que se estructura en cuatro fases. Comienza la fase de insolvencia: a los dos meses de conocer su situación de insolvencia, el deudor puede pedir su declaración de concurso ante el juez. También puede anticiparse y pedir el concurso cuando crea que su imposibilidad de pagar será inminente. Deberá entregar una memoria con su historia económica y las actividades a las que se ha dedicado en los tres últimos años. La declaración constituye la segunda etapa. El juez decide si procede o no la declaración de concurso. Si el total de deudas está por debajo de un millón de euros, se podrá seguir un procedimiento abreviado. Esto significa, entre otras cosas, que el juez sólo tendrá que nombrar un administrador concursal. Lo peor del administrador, según el Refor, es que esa persona distribuirá los ingresos entre los pagos y, además, las personas físicas que se acojan deberán justificar todos sus gastos. En la tercera fase, el administrador hace un informe con el importe exacto de las deudas y de los ingresos y el patrimonio del deudor. Se clasifican los créditos según las prioridades que marca la ley. Por último, se tiene que llevar a un convenio entre los acreedores. En ella, por ejemplo, los acreedores pueden convenir en cobrar sólo el 50% de sus deudas. No se podrá beneficiarse de quitas superiores al 50% de lo que debe y además, deberán ejecutar el pago de la deuda que se determine en el convenio con los acreedores en un plazo inferior a cinco años. Hasta que no se alcance un acuerdo, el particular no podrán realizar ninguna transacción con sus bienes. También queda liberado por el momento de todo pago de deuda y de los intereses correspondientes. Sin embargo, esta es la parte más dura del concurso de acreedores, ya que como muy bien señala el Refor es muy difícil que los acreedores acepten la reducción de su deuda y más tratándose del 50%, lo que conduciría a la liquidación de los bienes. Es decir, los bancos, cajas de ahorro o cooperativas de crédito saben que pueden recuperar su inversión si se ponen a la venta los bienes de los que son objeto una deuda en lugar de perdonar parte de ella. Una vez que se procede a la liquidación debe saber que lo obtenido se dividirá entre los acreedores privilegiados (los primeros en cobrar), los ordinarios y los subordinarios (los últimos). Lo que sí que aconseja Refor es agotar todas las vías de negociación previa con los acreedores, no renunciando el pago, sino, a lo mejor, alargándolo o bien sólo pagar los interses durante un periodo de tiempo.

Fuentes

http://www.refor.org/

http://www.finanzas.com/noticias/economia/reportajes/2008-12-01/72035_esta-bancarrota-declare-suspension-pagos.html

Aquí estamos de nuevo…

Cada vez es más evidente que nadie nos ayudará si no nos organizamos nosotros.  Es el momento.  ¡Al ataque!.

Volver a empezar …

La crisis será más grave de lo que los “medios de comunicación oficiales” dicen, aunque cada día les toque rectificar (recordad que en marzo de 2008 no había crisis ni parecía que fuera a haberla).  He dejado de leer y oir lo que dicen esos portavoces interesados y miro por otros lugares.

Santiago Niño Becerra, Catedrático de Estructura Económica de la Facultad de Economía IQS de la Universidad Ramon Llull, sostiene que hay dos fechas clave en el horizonte: Noviembre: las elecciones presidenciales USA, otra: Enero del 2009: la toma de posesión del nuevo presidente USA. Se está parcheando casi todo hasta Noviembre porque todo tiene que aguantar hasta ese fecha, y, algunas cosas, hasta Enero. La FED va a mantener sus inyecciones de ‘dinero’ a cambio de lo-que-sea hasta Enero.

En fin, sólo sé que si mi banco quiebra, perderé el dinero que le entregué, excepto los 30.000 euros que me devolvería, no se cuando ni cómo, el Banco de España; pero tendré que seguir pagando mi hipoteca al administrador judicial, al nuevo propietario o a quién sea.  ¡Qué gran negocio el suyo!.  Sin riesgos.  No me extraña que defiendan un sistema liberal de libre mercado así, tan a su medida.

Me alegro de noticias como esta, difundida por muy pocos.

A pesar de todo, debemos ser optimistas y más que nunca creo que el poder debe ser para los ciudadanos.  Algo va a cambiar, no dejemos que nos engañen más, tomemos las riendas.

Fin

El proyecto de la “asociación de personas con hipoteca” no sale adelante. Pensaba que era una idea genial con la que mucha gente estaría de acuerdo, pero no ha sido así.

Unos desconfían, otros han malinterpretado la idea. No se trataba de constituir el “partido moroso”. Los que tenemos hipoteca y los que no la tienen estamos en el mismo bando: conseguir que el derecho a una vivienda digna sea real. No soy un especulador, ni un banco, ni tengo segunda residencia. Compré mi casa (sitio dónde vivo) en el momento en que era más fácil comprar que alquilar. Además, y eso cuenta, formo parte de una cultura de propietarios de vivienda, …. Fue una decisión tomada teniendo en cuenta las circunstancias del momento y apechugaré con ella. Sin embargo, entonces, no oí a ningún experto de los que ahora lo ven todo tan claro ni a ningún político, alertar sobre los peligros del endeudamiento (todo lo contrario se favorecía la compra con deducciones fiscales, cuentas vivienda, …). Los bancos rebajaban sus exigencias alargando los plazos de devolución de la hipoteca, permitiendo elevadas tasaciones o endeudamientos por encima del 40% sobre el total de los ingresos familiares…).

Por otro lado, ¿qué es eso del euribor?, ¿su evolución depende de una decisión política?, ¿por qué el gobernador del Banco de España dice ahora que, tal vez, debieron ser más exigentes?,¿suben nuestros sueldos el euribor más diferencial?, …

Cumpliré con lo que firmé, pero si es lícito asociarse para cualquier cosa, ¿por qué no imaginar el poder en manos de las personas (con hipoteca y sin hipoteca)?. De un sistema social y económico favorable ¿no nos beneficiaríamos todos?.

El blog nació unido a la idea de crear la asociación. Abandonado ese proyecto ya no tiene sentido: hay mucha información en la red sobre el tema que nos preocupa.

Gracias a los que me habéis seguido hasta aquí. Nos vemos en la cola de los bancos, en el juzgado, en la calle, en la red….

Evolución euribor mayo 2007

El euribor a 12 meses utilizado como referencia en la mayoría de los prestamos hipotecarios sigue en mayo su tendencia alcista:

02/05/2007: 4,306
03/05/2007: 4,317
04/05/2007: 4,320
07/05/2007: 4,326
08/05/2007: 4,323
09/05/2007: 4,323
10/05/2007: 4,328
11/05/2007: 4,305
14/05/2007: 4,331
15/05/2007: 4,345

¿Parará en el 4,5 en junio o seguirá subiendo mientras sea asumido socialmente?

Hipoteca a medias con el banco

Caja Navarra lanza la Hipoteca a medias que cuenta con un tipo del Euribor + 0,50 el primer año, y los siguientes de Euribor + 0,60. La novedad de este producto reside en que, durante los cinco primeros años, sólo se aplica la mitad de las subidas del Euribor sobre el índice de referencia del primer año.  La noticia aquí.

Hipoteca Devolución

Qué cosas más raras se inventan. Y todo para tratar de confundirnos: El Banco Gallego ha creado la Hipoteca Devolución, un producto financiero que permite al usuario la devolución de hasta el 50% de su deuda si al cabo de 10 años los 5 principales valores del Ibex 35 (Telefónica, Repsol, Santander, BBVA y Endesa) cotizan un céntimo por encima del precio actual.

Eso sí los clientes que contraten esta hipoteca, deberán domiciliar su nómina y dos recibos, contratarán un seguro de vida y hogar, se comprometen a un gasto mínimo en tarjetas de crédito y aportarán anualmente a fondos de inversión de la entidad el importe de dos cuotas mensuales de la hipoteca. ¡Casi ná!.